一份保单，除了可以提供保障和收益外，还可以在资金出现短缺时用来应急。所谓保单贷款，是指投保人以保单作为抵押物，向保险公司申请一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷行为。

什么样的保单能贷款

从一定意义上来说，人寿保单可视为一种有价值的凭证、一种金融资产，其价值主要体现在“现金价值”上，具有现金价值的保单可以进行保单贷款。如两全保险、终身寿险、养老保险、年金保险以及分红保险等，投保一年后通常可以进行保单贷款。贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例，同时需要承担一定的贷款利息。

对于短期的意外险、医疗险及定期寿险，由于没有现金价值，因此没有贷款功能。此外，对于已经发生保费豁免、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单也不能办理贷款，具体情况视各保险公司条款而定。

保单贷款的优点

免退保：保单贷款最大的一个好处是在不退保的情况下获得一笔现金流，而且在贷款期间保单的所有保障、返还、分红等功能都不会受到影响。

手续简单：一般而言，保单贷款办理方法简便，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款申请的声明亲自到保险公司办理即可。

利率低：相对来说，保单贷款的利率相对较低，不会给借款人带来过大负担。

保单贷款如何办理

国内保单质押贷款主要有两种模式，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行审批发放贷款给借款人。

一般而言，保险公司提供的保单贷款，手续便捷，利率较低，且按日计算利息。投保人可贷款的金额和保单现金价值挂钩，累计贷款金额一般不超过现金价值的80%。利息是参照中国人民银行公布一年期贷款利率。贷款期限通常不超过6个月，且应在下一个保单周年日前偿还。

办理手续比较方便简单，客户备齐相关资料（如身份证、保单等）后向保险公司提出书面申请就可以了。通常，贷款只需3至5个工作日就可以到账。

现实案例

私营企业主王先生最近一筹莫展：因货物积压，手头的流动资金吃紧，四处筹钱都没有结果。正在着急之时听一个朋友说保单可以贷款，于是把家里搁置多年的保险单全部翻了出来。早在8年前，他就为一家4口上了保险，家庭年缴保费近48万元。

王先生选择利用保单从保险公司申请贷款，“在代理人的帮助下，整个流程很快，相比从贷款公司贷款也节省了一笔利息。”根据保单现金价值，王先生从保险公司获得了33万元期限6个月的款项，贷款年化利率为5%。

申请这个保单贷款，最后要付8136元利息，如果从贷款公司贷款，光利息至少要还2万元，而使用保单贷款，利息能省下一万多元，王先生对这一结果非常满意。