现在银行贷款是一件很困难的事情，个人贷款都得抵押更别说企业了。银行也要挣钱盈利，再不济也得保住成本。我来说说我碰到的公司贷款情况：之前我在国有发电厂里干财务，当时我知道厂里有贷款，为了做事务所的询证函，顺口问了下银行那厂里有没有抵押，他们跟我说是固定资产抵押和电费收费权质押。后来想要跟中行银行再申请一次贷款，商量下来后决定用固定资产抵押贷款、材料准备好，银行那边批完放贷款。在那次贷款之前，跟公司合作的农业银行也问起来过要不要贷款？后来一打听农业银行资金紧张不一定能下贷款，就出现了上面跟中行贷款的情况。

银行贷款需要企业有抵押物，而且要不动产，如房子、设备、货物等，或者有价证券，比如上市公司的股票。为什么？因为谁都不想自己的钱有去无回，有了抵押，万一企业还不上，可以把这些抵押物变现。那么小微企业恰恰没有这些。几个人刚开始创业，除了一腔热血，可能是有一个好的创意，或者好的技术，一般不会有房产、设备、货物等不动产，也不会有股票，银行即使知道你讲信用，发展前景看好，但也不可能绕过这些硬杠杠。

你们小微企业公司治理结构不健全。用土话说，在注册资本，股权结构，经营许可，内部管理等方面不符合银行要求。比方说，别人的企业注册资本100万元，全部实缴到位，而你的企业注册资本只有20万元，且存在虚假出资；别人企业股东5人，股东出资额清晰，而你的企业是家族企业，股东冒名出资，实际出资人只有老板一人；对于一些特殊行业，别人有政府部门发的经营许可证，而你的企业没有，偷偷生产；别人的企业有环保部门发的排污许可证，而你的企业没有，偷排偷放；别人的企业有书面的企业管理制度，包括仓库管理、销售管理、财务管理、薪酬管理、考勤制度等，而你的企业什么制度也拿不出来，全凭老板一句话，靠人治。这样一比较，自然你的企业不符合贷款条件。

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