我们都知道人行《征信管理条例》有关征信信息保存期限的规定如下：征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。

最近有一位网友的提问：

6年前有一笔贷款没有还，最近要买房，贷款时却发现征信报告上有“逾期”！为什么会这样？不是说央行征信上面的记录是只有5年的期限吗？

他不明白，根据征信管理条例规定，不良记录不是应该5年之后自动消除吗？为什么自己的征信上还显示着“逾期”？

为什么5年了，征信记录还没有消除？

原来，这位网友在6年前，因为公司急需资金周转，就去申请了贷款。他知道个人征信5年后会自动消除这件事，以为抓住了漏洞，所以在贷款的时候就没打算偿还这笔钱，也就是说他申请个人贷款就是为了故意骗取银行的钱来做生意！

结果现在6年过去了，征信上的记录让他大跌眼镜！

首先，他的行为属于骗取贷款，恶意拖欠，是违法行为。其次，他误读《征信管理条例》，以为逾期记录能在5年后消除，这是错误的，只要不还清债务，逾期记录一直都在，是不可能自然和人为地消除的。最终的结果是：个人不良征信记录一直都在，房贷申请不下来。这就是聪明反被聪明误，自食其果的表现。

“征信记录5年消除”到底是啥意思？

根据规定，监管部门对2009年10月之前已经还清的逾期信息可以既往不咎。

清除所有征信不良记录的前提都必须是已还所有欠款。也就说，在过去的6年间，这位网友没有去还过一分钱的款，也完全没有还款的打算，那他的个人征信不良记录就被一直记录在案，永远都不会清除，除非把钱还上。

而且“5年消除”指的不是从贷款之日起，而是从贷款还清的那天开始算起！而现在这位网友带着逾期的不良记录去申请房贷，被拒贷是肯定的。

征信污点能花钱消除吗？

既然“5年消除”是从贷款还清之日算起，那么问题又来了：还是要还钱啊！那我躲了6年不是一点意义也没有了吗？！而且还要再等5年时间太长了！有办法消除这个记录没？

在某网络社区以“征信不良记录”为关键字进行搜索，看到确有一些人打着“消除个人或企业的不良征信记录”的旗号，诱导网友点击。然而，更多的搜索结果显示，网上已有不少人因为误信“消除个人或企业的不良征信记录”而上当受骗。

有一个案例：有网友找到了一位能“代消银行不良记录”的人，约定事后付款6000元。半个月后，该网友接到通知说“不良记录已消除”。随后，该网友去了人民银行的征信中心查询了一下，记录果然没有了。于是，该网友向“办事人”支付了6000元现金。过了很久，该网友才发现，这种情况是被不法分子钻了空子。原来，当时正值2012年新旧版本的信用报告更替，这位网友的不良记录按规则被自动消除，并非经过人为改动。

在此明确说明：人为消除不了！花钱也不能！还是老老实实还款吧

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